Le Livret A, placement préféré des Français, atteint rapidement son plafond de 22 950 euros pour de nombreux épargnants.
Cette limite impose de trouver d’autres solutions pour faire fructifier son épargne tout en conservant sécurité et disponibilité.
Heureusement, plusieurs alternatives existent pour continuer à épargner efficacement une fois le Livret A rempli.
Le LDDS comme première alternative au Livret A plein
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) représente la solution la plus évidente et immédiate lorsque le Livret A atteint son maximum. Fonctionnant de manière quasi identique, le LDDS offre les mêmes avantages en termes de sécurité et de disponibilité.
Caractéristiques et avantages du LDDS
Le LDDS propose un taux d’intérêt identique au Livret A, soit 2,40% net depuis le 1er février 2025. Les intérêts générés bénéficient également d’une exonération totale d’impôts et de prélèvements sociaux. A noter que l’intérêt livret a calcul chez distobank.fr s’effectue de la même manière pour le LDDS, avec une capitalisation annuelle au 31 décembre.
Plafond et conditions d’ouverture
Le plafond du LDDS s’élève à 12 000 euros, permettant ainsi de compléter efficacement l’épargne du Livret A. Son ouverture reste réservée aux personnes majeures résidant fiscalement en France. Chaque foyer fiscal peut détenir un LDDS par personne, offrant la possibilité de doubler cette capacité d’épargne pour un couple.
Ouvrir un Livret d’Épargne Populaire sous conditions de revenus
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) se distingue par son taux d’intérêt attractif, actuellement fixé à 3,50% net. Cette rémunération supérieure en fait une option intéressante pour les épargnants éligibles.
Critères d’éligibilité au LEP
L’accès au LEP dépend du revenu fiscal de référence (RFR) du foyer. Pour 2025, le plafond de RFR s’établit à 22 419 euros pour une personne seule et 34 393 euros pour un couple. Ces seuils varient selon la composition du foyer fiscal.
Plafond et fonctionnement du LEP
Le LEP autorise des dépôts jusqu’à 10 000 euros. Comme le Livret A, il garantit une disponibilité permanente des fonds et une exonération fiscale totale sur les intérêts générés. La vérification des conditions de ressources s’effectue annuellement pour maintenir le droit à détenir ce livret.
| Type de livret | Taux d’intérêt net | Plafond |
|---|---|---|
| Livret A | 2,40% | 22 950 € |
| LDDS | 2,40% | 12 000 € |
| LEP | 3,50% | 10 000 € |
Considérer l’épargne retraite avec un PER
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) constitue une option pertinente pour les épargnants souhaitant préparer leur retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux immédiats. Ce dispositif permet de se constituer un capital ou une rente pour la retraite, avec des modalités de sortie flexibles.
Avantages fiscaux du PER
Les versements effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable, dans la limite de plafonds définis par la loi. Cette déduction permet de réduire l’impôt sur le revenu de l’année en cours. Pour un contribuable imposé dans la tranche à 30%, un versement de 10 000 euros sur un PER peut générer une économie d’impôt de 3 000 euros.
Modalités de sortie et fiscalité
À la retraite, l’épargne accumulée peut être récupérée sous forme de capital, de rente viagère, ou d’un mix des deux. La fiscalité à la sortie dépend du mode de récupération choisi et de la nature des versements effectués (volontaires, issus de l’épargne salariale, ou obligatoires).
Envisager un Plan d’Épargne Logement pour le moyen terme
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) représente une solution d’épargne orientée vers l’acquisition immobilière, mais peut également servir de placement à moyen terme pour diversifier son épargne au-delà du Livret A.
Taux et durée du PEL
Le taux du PEL ouvert en 2025 s’établit à 1,75% brut, soit 1,23% net après application de la flat tax. Cette rémunération reste garantie pendant toute la durée du plan, fixée à 4 ans minimum. Le PEL peut être conservé jusqu’à 10 ans, offrant ainsi une visibilité sur le rendement à moyen terme.
Contraintes et avantages du PEL
Le PEL impose des versements réguliers d’un minimum de 540 euros par an. Son plafond de dépôt atteint 61 200 euros, hors intérêts capitalisés. En contrepartie de ces contraintes, le PEL ouvre droit à un prêt immobilier à taux préférentiel, bien que cet avantage soit moins attractif dans le contexte actuel des taux bas.
Diversifier avec un contrat d’assurance-vie multisupport
L’assurance-vie multisupport offre une solution de diversification intéressante pour les épargnants ayant saturé leurs livrets réglementés. Elle combine sécurité et potentiel de performance, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse à long terme.
Fonds en euros et unités de compte
Un contrat multisupport permet d’investir à la fois sur un fonds en euros à capital garanti et sur des unités de compte potentiellement plus performantes mais plus risquées. En 2024, les fonds en euros ont affiché un rendement moyen de 2,50% brut, avec des disparités importantes entre les contrats.
Fiscalité de l’assurance-vie
L’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité privilégiée, particulièrement attractive après 8 ans de détention. Les gains sont alors exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à 4 600 euros de retrait par an pour une personne seule (9 200 euros pour un couple), seuls les prélèvements sociaux de 17,2% s’appliquant.
- Avantages de l’assurance-vie multisupport :
- Diversification des placements
- Fiscalité avantageuse à long terme
- Absence de plafond de versement
- Possibilité de rachats partiels
- Transmission facilitée du capital en cas de décès
Ces différentes options permettent aux épargnants de construire une stratégie d’épargne diversifiée et adaptée à leurs objectifs, une fois le plafond du Livret A atteint. La combinaison de plusieurs de ces solutions offre un équilibre entre sécurité, liquidité et potentiel de rendement.